央行调查线上联合消费贷 剑指蚂蚁花呗、借呗？

　　21世纪经济报导记者取得 的通报表明,央行并没对牵头贷款 的规模以及比例做出限定版,目前只是 向各银行统计资料在线消费类牵头贷款业务 的涉及数据信息,拒绝各法人银行机构上报余额、利率和不良率这三大类共计11小项 的核心数据。　　通报表明,央行尤其拒绝银行单列与蚂蚁花上呗和蚂蚁借呗合作 的线上牵头消费贷款余额,与蚂蚁借呗合作 的线上牵头消费贷款加权平均利率,与蚂蚁花上呗、借呗合作 的线上牵头消费贷款不良率以及个人信用卡欠下 的不良率等。

　　为什么央行在拒绝银行请示 的三大类数据中都特地拒绝单报与蚂蚁花上呗和蚂蚁借呗合作 的数据？　　中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼7月28日对21世纪经济报导记者回应,蚂蚁借呗和花上呗 的规模据市场估计早已多达1.3万亿,在线上牵头消费贷款中占有较小 的比重,业务规模已十分可观,在金融控股公司管理办法出来之前,不像银行有资本充足率、风险管理与处理诸多拒绝,蚂蚁集团 的杠杆觉得太高了。　　“不管是不是增信和兜底 的条款,最后风险还是 由银行分担。所以我实在这个并非针对蚂蚁集团,但对蚂蚁集团 的影响还是 较小。

在他们完备风险防控措施之前,必需要减少杠杆和规模,以免再次发生系统性风险。”董希淼回应。　　调查不良率和利率防止风险　　央行在通报中称之为,线上牵头消费贷款,是 指金融机构经由互联网提供合作机构启动时 的客户信息,并与其他机构使用同一贷款协议、按誓约比例向同一借款人派发 的个人消费贷款,金融机构只填写自身派发 的部分。　　未来金融研究院侯本旗博士7月28日对21世纪经济报导记者回应,“央行有可能是 从系统性金融风险 的角度注目此类业务。

银行分担了完全所有 的风险,但客户快速增长和风触主要靠牵头贷款机构。这种风险鼓舞不平面 的合作模式说明了着可怕 的潜在风险。如果合作贷款机构为做到大规模而使用过分保守 的客户沉降策略或实行数据操纵,银行找到时刹车已晚。”　　一位银行业人士7月28日对21世纪经济报导记者回应,事实上,线上牵头消费债仍然是 银保监监管 的,现在人民银行不会来调查不良率等数据,有可能是 因为市场传言在疫情期间这类牵头债 的不良率攀升得很高。

　　“有些中小银行 的牵头贷款利率十分低,比如有 的超过年化20%-30%之间,中小银行一般来说可以分出7%,如果它自己借贷有可能就赚2%-3%,能拿7%早已很快乐了。该业务风险也很高,这也是 最低法要减少民间借贷下限 的背景之一。”董希淼回应,央行 的意图之一,更加希望银行与银行、消费金融公司等金融机构合作,而不是 与互联网公司合作。　　一位助贷行业 的人士则回应,也许是 因为最低法刚上调了司法维护 的民间借贷利率下限 的背景,央行也必须对在线牵头消费贷款 的平均值利率展开摸底,草案规定 的所有费率特一起不多达LPR 4倍过于过严苛。

　　此外,还有中小银行在牵头贷款业务中踩雷了P2P业务。　　近日,针对爱财集团旗下P2P平台米庄财经出借人在浙江政务咨询滋扰检举平台上滋扰,“2018年温州银行与爱财集团合作过程中不存在根本性 的违规行为”一事,杭州市余杭区公安分局在恢复中回应,温州银行向爱财集团（米庄财经）借款问题,警方对该情况已掌控,之前已与温州银行谈话两次,并失效了温州银行涉及账户。

现明确工作还在更进一步积极开展当中。　　根据出借人滋扰内容表明,2018年3月,温州银行与爱财集团签定助贷合作协议,温州银行拒绝爱财集团允诺展开兜底代偿。2019年12月,米庄因涉嫌非法吸取公众存款被立案侦查。

　　报废在线牵头贷款模式　　21世纪经济报导曾报废互联网贷款信贷单体模式。　　在互联网贷款产业链上,当前风行 的玩法是 “信贷单体模式”,即助贷或牵头贷款,由蚂蚁金服、五谷丰登普惠、微众银行、度小剩金融、新网银行等机构联合或相爱,引进大数据风触、借贷增信、银行等资金方。　　“央行只拒绝分开请示蚂蚁借呗和花上呗 的合作数据,一方面它是 目前市场上规模仅次于 的玩家,另外有可能因为其他 的比如说微众银行、新网银行等都还是 银行牌照,而蚂蚁 的借呗、花上呗则几乎不是 同一个性质,监管部门有可能更加紧绷。

”一位金融科技公司人士回应。　　根据银保监会 的互联网贷款新规,互联网贷款资金不得用作房产投资。明确拒绝是 ,贷款资金用途应该具体、合法,不得用作房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用作固定资产和股本权益性投资等。　　此外,新规对互联网贷款统计资料明确提出拒绝,监管机构对商业银行互联网贷款情况实行监督检查,创建数据统计资料与监测机制,并可根据商业银行 的经营管理情况、风险水平等因素明确提出谨慎性监管拒绝,恪守风险底线。

　　国内 的消费金融市场很快发展了多年,在线牵头消费债业务也早已沦为一个不容忽视 的可观 的市场。多位银行业人士指出,在商业银行互联网贷款业务新规实施后,针对商业银行牵头贷款业务 的监管细则也将要来临。　　人民银行此次调查,很有可能将打开针对牵头贷款乱象中超杠杆借贷、银行机构风险外包等问题 的肃清。

这将对积极开展牵头债业务 的蚂蚁集团、微众银行、五谷丰登普惠、京东数科等机构以及广大中小银行都会产生影响。　　（作者：包慧。

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